田纳西大学新生手册

UTK Newcomers' Handbook by UTK CSSA

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汽车保险

汽车保险

初来美国,很多同学第一件值钱的大物件往往就是自己的汽车了。相信每位同学经历了看车、试车、买车的过程之后,都迫不及待地想要上路开上一圈过过瘾。在你的爱车从dealer开出之前,最后一步必需的工作就是为它上好保险。在美国,每个州的法律均要求机动车辆的拥有者购买汽车保险。不购买汽车保险,车就不能动窝儿。不购买汽车保险,开车就属于违法。

买保险的步骤其实很简单,搞清楚自己车子型号、年份、VIN等等,上网quote就好。常见的几家保险公司有GEICO, Statefarm, Allstate, Progressive, Safeco, Farmers等等,据说在不同的保险公司间换来换去保费降得表较快。

汽车保险价格取决于众多因素,所以单纯的比较车子的保费是毫无意义的,甚至同一年份的同一辆车,保费也会不同。当然,这其中还是会有一些普遍的规律可循:

投保的汽车价格越高,保费越贵由于汽车本身价格的差距,使汽车在出事故之后的赔付也存在很大的差距,具体体现在零部件的价格,汽车修理人员的工时费用等方面。

汽车的加速性能越好,马力越大,保费越高通俗一点说,开的越快越容易刹不住车。

城市越大,人口越密集,保费越高如果在北极开车,保费一定很低,话说是不是很冷…

每天或每年开车行驶的距离越长,保费越高当然,开车的距离越长,出事故的几率越高。

年龄越大,保费越低相信大部分同学都属于二十来岁的年轻人,在保险公司眼里尚属开车经验欠缺型,无解。

拥有驾照时间越长,保费越低大部分同学都是考permit、考驾照、买车一气呵成,所以这部分也是逃不了啦。

婚姻状态,有无子女对保险费用也会多少有影响抓紧结婚生娃。

如果你的汽车安装有汽车报警系统,全球卫星定位系统,全美汽车安全追踪系统等高科技的装备,保险公司也会根据你汽车上的装备来衡量你的保险费用。

这其实和第一项有冲突。

In-drive device:https://www.in-drive.com/sf/#IL

很多保险公司会问你是否愿意为车子安装他们提供监控装置,其主要作用就是为了评定司机平时的开车习惯,以及经常出没的地点,以便随时更新你的保费。

网上quote还是打电话咨询本地agent?

一般来说,local agent给的价格会比自己在网上quote的价格低。毕竟网上能够填写的信息有限,和agent聊聊反而有可能得到网上得不到的折扣。当然在保险公司网站上quote的同时,你也会被自动分配到一个local agent,他们会在你决定买哪家保险之前自动上门,不厌其烦的骚扰你。

是否需要SSN?

从头到尾都不需要,驾照或者是permit是必需的。

全保还是半保?

半保(Liability)是指你不论出了什么车祸,不论责任是谁,保险公司只负责赔付的是对方的车,对方的人所受的伤害和财产损失,不赔付你和你的车。这种保险也就是保险公司所谓的Basic Plan,开车技术好的,开车有自信的,开旧车的或者是经济上不是那么太富裕的同学都可以考虑。

全保(Fully Coverage)是指不论事故的责任在哪一方,保险公司都会要对予保险方进行赔付,赔付你自己的车和你自己的人体伤害,同时也赔付对方的汽车,赔付对方的人和财产。刨去上述所谓的Basic Plan,全保还包含Collision Coverage和Comprehensive Coverage,前者用来保你自己和你自己的车,后者用来保一些未知因素对车带来的损失,比如冰雹,盗窃等等。买了新车和国内没怎么开过车的同学,不要考虑了,就全保吧。

小编特别提醒各位同学,Uninsured Motorist/Uninsured Injury非常重要,田纳西州有26%的无保险驾驶者,如果有UM/UI,确认对方全责之后,你所投保的公司会先cover你的损失,然后去起诉对方,否则需要你亲自起诉追查对方。

为什么买一年要比买两个半年贵?

很多同学都会遇到这个情况:比如说半年的保险报价是$700,一年却要$1600,最后算来算去买了半年的。其实不然,试想你头半年里出了个什么事故,后半年保费一定会涨,很可能会让你一年的保费总和超过$1600。保险公司也不傻,把本地区的交通状况、天气情况以及司机的开车习惯、活动范围等等综合考虑起来后,谁也不能保证上半年的保费会和下半年的持平。既然无法保证,羊毛最终就只能出在羊身上了。

买保险时常见的折扣?

Good Student Discount:俗话说,an A-minus is an asian F,大家都没问题的。

Good Driver Discount:如果你在之前的保期内有良好的驾驶记录,保费也会随之降低。

Multiple Car Discount:一次保多辆车会给你带来更多的折扣,适用于情侣档,具体需要和agent好好聊聊。

Bundling Discount:如果你又有车,又有房,或是又想买life insurance,你可以选择在同一家保险公司办理,如此每项保险都会有不同折扣,适用于高富帅,具体也需要和agent好好聊聊。

Payment Method Discount:很多保险公司付账单都可以选择automated payment,每月或每季度由你指定的银行账户中扣钱,同时也会提供一些优惠。

Club Member Discount:别的不知道,AAA的会员买自家保险是会有一定折扣的。

保险跟车还是跟人?

一般来说,借车的时候跟车,租车的时候跟人。

比如你朋友开你车出了问题,责任在他,但你有全保。你的保险公司会cover,你的赔了不够,还会用上你朋友的。 但是将来他给车买保险的话,会有事故记录,不过这和你无关。可是你们两人的保费却都会水涨船高,因为你的朋友出过事故,保费上涨,你的保险公司理赔了,同样你的保费也会上涨。这也是为啥老美都是不愿意借车,其实不是因为小气,只是真的出了事故的话,责任主要都要由车主来承担。

美国法律规定,任何汽车必须有一定保额的 Liability Insurance (第三人责任险) 才能上路。所以买了车之后,第一件事就是要购买汽车保险 (Auto Insurance),否则这辆车是不能开上路的。

美国的车险公司各有千秋,在不同州的运营状况和投保政策也并不相同。

以本人的经历来说,因为车子被对方撞的时候没有“无保”条款,我所投保的progressive直接撒手不管,对方的Allstate也是花了10多天才通知我对方数月不交费被停保。之前同学Honda雅阁半年260,而我的丰田Camry却要390,但事故发生后,反而从progressive得不到任何帮助,argue到manager也毫无结果。所以,我对这两家公司的印象都不是很好。

车祸后,我的车被拖到progressive的wrecker center,只拖了1个mile,却被要求交270刀的拖车费。事故发生后,即便解释了对方全责,也依然要涨保费。于是我转向了State Farm。撇除个人感情倾向,希望大家综合考虑各家的policy和quote,根据个人情况选择适合自己的保险公司。

车险基本知识

1. Liability Insurance (第三人责任险) 包括 Bodily Injury Liability (人身伤害保险) 及 Property Damage Liability (财产损害保险) 等两部份,这是保障被你撞倒的人车。

前者建议不要照州法最低限保,最好加高一点,因为万一你肇事导致对方住院&手术,一个人医药费可能3~5万美金跑不掉。后者则除非你撞到很贵的高级车,不然照州法最低限或其两倍以内,应该就足够了。因为 Liability 只保障对方的人车,一旦出现问题,对方如果没有保险,将不会cover你的损失,因此建议再加保下列这两项保护自己的人车:

2. Uninsured/Underinsured Motorist (无保险/保险过低之驾驶人):这是当被人撞,但是对方没保险或保额不足或逃跑时,由自己的保险公司出医疗费或修车费,一样有分Bodily Injury Liability(人身伤害保险)及Property Damage Liability(财产损害保险)等两部份。

3. Medical Payments (医疗险):不管谁撞谁,这是保你车上乘客的医疗费用。 注:Liability跟Medical Payments可以cover保险人开别人的车,或开租来的车的情形。

4. 还有一些针对车子本身的保险项目 (财产险),例如 Collision (碰撞险)、Comprehensive (意外综合险) 等,以上如果全保,就叫做 Full Coverage (全险),一般会建议买新车的要保全险,因为车子价值比较高。所有财产险都会有设定deductible (自负额),要超过这个额度的修理,保险公司才会理赔,而 deductible设定额越高,保费就会越便宜。比如,你的车子被冰雹砸了,核定损失500刀,而deductible是1000刀,也就是最便宜的一档,那么500刀的修理费需要自己掏。

5.此外,还有一些可以额外加选的付费服务项目,例如:Emergency Assistance & Towing(路边紧急救援/拖吊,适用于汽车抛锚后的拖车服务)或Rental Reimbursement(租车补贴,车子被撞后修理期间你的租车费用的报销) 等,可以视情况购买。

PS.Comprehensive虽然包含天灾人祸造成的损害,但是在车子离地面(例如托运中)的情况下是不陪的,请跟保险公司询问清楚排外条款。

如果有跟AAA购买Plus Member(约$90/year),里面就有含路边紧急救援/拖吊的服务,还有其他AAA会员服务与会员折扣。

1、第一次投保

美国大部分的州都规定汽车驾驶必须要有第三责任险才能上路,但是外国人刚到美国还没考到驾照时办保险会比较麻烦,因为一开始不是拿学习驾照,就是拿 国际驾照,所以不是每家保险公司都愿意帮你保的。

可是你没保险,就不能开车上路,不能上路就不能练车,就变成无穷循环,除非有肝胆相照的好友愿意把车借你,但是万一出事,责任归属又很复杂(出事是车主要负责赔偿,不是驾驶,然后驾驶跟车主好像都会被加重保费),所以还是建议自己买车→保险→练车→考驾照。当然愿意接受非正式驾照的保险公司保费可能比较贵,只能靠自己多比较。

目前知道State Farm可以接受用国际驾照投保,但是一个月内要考到美国驾照并去Agent(保险经纪)那里更新保险人数据。

AAA(自己没开保险公司,是代理某几间保险公司)可以接受学习驾照投保,一年内考到正式驾照后去更新保险人数据即可。

保费通常跟保险人年纪、性别、驾驶记录、车种有关,但是保险公司的保费计算系统是很复杂的,所以找Agent(保险经纪)做Insurance Quote(保险报价)比较快。基本上Agent (保险经纪)都是要靠计算机系统计算,他们只能敲参数条件进去,再看系统的响应。

第一次投保,可以多找几家agent,照上面的保险项目与金额加加减减,找出你合意的保额与保费,再决定要保哪一家的Policy(保险单)。 美国的保费通常用半年计算,也可以按月缴,但会稍贵一点。 不保车体财产险的话,第一期保费大概$500/6months。 有时候加买Home Insurance(家庭财产险)之类的,可以让总保费降低,可以询问agent。

不幸出事需要保险理赔时,基本上是透过你的agent申请,但是一些保费比较便宜的保险公司,是要保险人自己找客服中心申请,请在投保前向agent询问清楚(AAA的agent都不负责理赔申请)。如果你很介意理赔申请的服务,只好多花钱养专属的 agent。

2、之后续保

第一期保单到期前,保险公司会寄续保缴费单给你。如果你不偏好那一间保险公司或那位agent,你可以拿续保单去找其他agent报价,一般会有跳槽折扣,而且你也有正式驾照跟驾驶纪录了,保费大概可以省$100上下。目前知道满一年的安全驾驶,最便宜保费可到$200/6 months以下。

之后各期保单到期后,也可以一样再去找其他家询价。(AAA代理很多间保险,所以可以找一直同一位agent询价。)

持有正式驾驶满一年且无违规缺失者,保费可能会再降低,持有驾照越久会越低。 一旦有交通违规或车祸肇事记录,保费会增加很多,之后要连续六年无违规缺失纪录,保费才会降回来。

某些保险公司对于网络投保者有10~15%的折扣,有空做在线报价(有时要弄很久)的可以去试看看,但不建议不懂保险的新手尝试。 某些保险公司对于go paperless(保险证、契约都用email寄送,顾客要自己印)可还有十几块的discount。

另外,查保险公司排名的2个网站: Am best: http://www.ambest.com/ Free Advice http://www.freeadvice.com/

我也是看了以前大侠们的帖子才知道liability的重要性, 所以菜鸟们要买保险,记得至少把liability调到100k/300k, 而且一定要uninsured and underinsured。comprehensive 和collision 因人而异了,因车而异,有句话说是,如果你的保费加上deductible 超过你车的价值,就不要这2项了。

租车保险: 美国还有一种租车保险,各州各地区的保费也不同,大约每日为十至二十美元左右。一般而言,你给自己汽车买的保险,也可用于你租的车。如你为自己的车 已买了全额保险,就可以不买租车保险。如你自己的车只买了责任保险的话,就须为租的车买碰撞保险和意外保险,否则一旦出事,你将会赔偿大笔的钱。

买了汽车保险后,保险公司会给你一大堆资料和文件,其中有一张小小的保险卡,上面记录有你的名字、地址、车型、车号、出厂时间,以及保险公司名称、联 系电话 和保险生效时间等资料。这张保险卡要随身携带,一旦发生车祸,无论谁的责任都应立即通知自己的保险公司。

如是他人的过失,更要将其姓名、电话、车号、车 型、发生事故的时间和地点,及其保险公司记录下来,通知你的保险公司。如果你的车受损,应由保险公司验车后,再送到指定的车厂估价和修理。

汽车保险.txt · 最后更改: 2017/06/11 00:13 (外部编辑)